7 elementos a tener en cuenta para que un crédito te beneficie
¿Te han dicho que lo mejor es no pedir nunca un crédito?
No es tan así. Si sabes en qué fijarte a la hora de buscar uno, puedes ayudarte a financiar una compra para la que no tienes suficiente ahorro.
Sí, siempre lo mejor es tener dinero en ahorros o inversiones, pero hay situaciones y momentos en los que debemos optar por acceder a un crédito.
En este post te hablaremos de los distintos tipos de créditos que hay, y 5 elementos en qué poner atención para no terminar pagando el doble, triple o más.
¿Qué es el crédito?
En general, podemos decir que crédito es un contrato por el cual una entidad financiera (banco, casa comercial), otorga a un cliente una cantidad de dinero que deberá devolver con intereses y en un plazo acordado.
El otro gasto que se suma a los intereses son los gastos administrativos, y también deben ser considerados a la hora de contratar.
Diferentes tipos de créditos
- Créditos de Consumo. Se trata del otorgamiento de dinero para que los clientes adquieran bienes o servicios. En general, suelen ocuparse para financiar gastos de índole familiar o personal, para adquirir vehículos o bienes.
- Crédito Hipotecario. Tiene como único fin el comprar una casa, oficina, terreno, es decir, bienes raíces. Los plazos de pago suelen ser largos, llegan hasta los 40 años. Cada pago se denomina dividendo. En este caso, los bienes que se están pagando están hipotecados por el banco dueño del crédito hasta que se termine de cancelar.
- Crédito Comercial. Es un crédito pensado para financiar empresas que necesitan capital de trabajo, es decir, son necesarios para su operación y producción. En general, se pactan entre uno y cuatro años para su pago. A diferencia del crédito de consumo, en este se puede repactar una o más cuotas.
CAE y Tasa de Interés.
¿Te suenan familiares pero misteriosos estos términos?
Sí pueden ser algo confusos, pero en este post queremos hacértelo lo más ameno posible.
- CAE
Es la sigla de Carga Anual Equivalente. En simple, es el indicador que facilita la comparación de las ofertas crediticias de las distintas entidades financieras que funcionan en Chile.
Lo otro que es importante que sepas es que la CAE te pone en números el costo del crédito en un año (aunque lo hayas pactado a más de uno).
Podemos decir que el CAE menor es el más atractivo para considerar, ya que en ese concepto están incluidos todos los elementos del crédito.
- Tasa de interés
Es el porcentaje que deberás pagar adicionalmente al monto que te prestan. Ojo, que los seguros, impuestos y gastos notariales no están incluidos aquí.
La tasa de interés máxima convencional (que es fijada por la Comisión para el Mercado Financiero) es lo máximo que una entidad financiera podría cobrar por un crédito.
En el caso de los créditos hipotecarios, existen tres tipos de tasas.
- Fija. En este caso, la tasa no se altera durante todo el tiempo pactado.
- Variable. En este caso, la tasa de interés cambia de acuerdo a un índice de referencia. Lo que se traduce en que el dividendo varía a lo largo del tiempo pactado.
- Mixta. Son una combinación de las dos anteriores. Es fija para un primer período, y posteriormente, una tasa de interés variable.
Hay otro indicador importante de mencionar, que es el Costo Total del Crédito. A diferencia del CAE el CTC considera todo el tiempo del crédito.
Nada mejor que un ejemplo práctico para aterrizarlo un poco. Si pides un crédito por $1.000.000 en 12 cuotas, el costo si la tasa de interés mensual es 0,78%, el CAE de un 11,26%, el costo total del crédito (CTC) será de $1.062.060.
Te damos otro ejemplo para que notes cuánto se puede encarecer un crédito si no se compara bien. Supongamos que pides el mismo monto ($1.000.000) en el mismo plazo (12 cuotas), esta vez la tasa de interés mensual es de 2,82%, y también incluye un seguro. El CAE de esta opción es de un 39,74%. Cambia bastante. El CTC ( costo total del crédito) es de $1.245.708. ¡Mucha atención al momento de escoger!
Te dejamos un link para que puedas usar el comparador de créditos de consumo que usamos para este ejemplo. https://www.sernac.cl/app/comparador/
7 elementos que debes tener en cuenta para que un crédito te beneficie.
- Debes cotizar y comparar. Piensa bien los pro y contra de cada oferta que encuentres. Puede haber grandes diferencias que vas a terminar pagando, a veces, muy caro.
- Ten muy en cuenta la tasa de interés diaria informada en las distintas instituciones. Y también, busca mucha información. «El diablo está en los detalles», dice el dicho.
- Pregunta y aclara todas tus dudas. Es importante que estés seguro/a al momento de firmar. De nuevo lo de los detalles. No asumas ningún compromiso antes de leer cada una de las partes del contrato. Si se menciona algún anexo, forma parte del contrato original. Mucho ojo.
- Asegúrate de poder pagar los compromisos. Tienes que tener un ingreso estable. No se trata de fijarse en el pago mínimo. Es importante que puedas pagar la cuota completa, porque de no hacerlo se empezarán a acumular intereses sobre intereses, lo que puede hacer que aumente estratosféricamente una deuda.
- Mantén tus datos confidenciales. Es importante que no compartas con nadie tus claves de acceso a las cuentas.
- Trata de tener algún ahorro por si tienes problemas para el pago de una o más cuotas. Como mencionamos más arriba, el no pago de la cuota hace que empiecen a subir mucho el costo total del crédito.
- Te sugerimos usar las herramientas digitales de cálculo de créditos. Te dejamos el link al del SERNAC. https://www.sernac.cl/app/comparador/
Otra cosa que debes tener en cuenta es que si firmas, y la institución bancaria te entrega el dinero, no es posible arrepentirse. En ese caso, el banco debe estar de acuerdo, pero eso puede ser engorroso, si no imposible sin pagar costos adicionales.
¿Y qué pasa si no puedo acceder a un crédito de instituciones financieras?
El riesgo de este tipo de préstamos informales es que las tasas que cobran pueden llegar a un 230% anual. Esto en Chile se denomina usura y es un delito.
Es verdad que muchas veces no se pueden acceder a préstamos o créditos bancarios, pero tienes que saber que todos los prestamistas funcionan al margen de la ley. Dicho en palabras claras, son delincuentes que pueden llegar a amenazar o dañar a la hora de cobrar lo que prestaron más los intereses usureros que fijan.
Muchas veces el interés es diario, lo que puede hacer que tu deuda se duplique o triplique en poco tiempo. Además, para que sea negocio todo esto, es común que el tiempo pactado sea muy largo para cobrar lo máximo posible.
Te sugerimos, por más que pueda parecer una buena opción, que no recurras a este tipo de financiamiento.
Te lo ejemplificamos, si pides un crédito informal por $500.000, con una tasa mensual de 10%, la tasa anual de 213%, lo que vas a terminar pagando es $1.550.410. Estás pagando un millón de pesos sólo en intereses. Es de locura y te instamos a que lo tengas muy bien en cuenta.
Sí, sigue siendo un poco nebuloso este tema que es abrumador en sí mismo, pero esperamos que estos consejos te sean de ayuda.
¿Has estado a punto de pedir un crédito, o lo pediste y tuviste problemas? Cuéntanos tu experiencia en los comentarios, queremos leerte.